Welche Versicherungen gibt es und welche brauchen Sie wirklich?
Welche Versicherungen gibt es überhaupt, welche sind existenziell und welche können Sie sich sparen? Dieser Überblick sortiert die wichtigsten privaten Versicherungen nach Priorität statt nach Verkaufsargument, mit klaren Empfehlungen für jede Lebensphase.
Drei Stufen statt zwanzig Angebote
Die Frage ist selten, welche Versicherungen es gibt, sondern in welcher Reihenfolge sie sinnvoll sind. Wir sortieren jede Police danach, wie groß der Schaden wäre, den Sie selbst nicht tragen könnten.
Schäden, die Sie finanziell ruinieren würden: Ihre Arbeitskraft, Ihre Gesundheit und Schäden, die Sie anderen zufügen. Diese drei Bereiche gehören zuerst abgesichert, unabhängig von Einkommen und Alter.
Schäden, die weh tun, aber nicht existenzbedrohend sind: Hausrat, Wohngebäude, Rechtsstreit, Unfallfolgen. Ob nötig, hängt von Eigentum, Familie und Risikobereitschaft ab.
Alles, was Komfort schafft oder kleine Beträge absichert: Zahnzusatz, Reise, Elektronik, Tierkranken. Sinnvoll, wenn Stufe 1 und 2 stehen und das Budget es hergibt.
Existenziell: diese drei bis vier zuerst
Diese Versicherungen decken Risiken ab, die Sie finanziell nicht selbst tragen können. Wenn das Budget knapp ist, gehört hierher jeder Euro zuerst. Was davon in Ihrem Fall nötig ist, klären wir im kostenlosen Erstgespräch.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Stufe 1Sichert Ihr Einkommen, wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht dafür in aller Regel nicht.
- Zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie zu mindestens 50 % berufsunfähig sind
- Häufigste Ursachen sind psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats
- Je früher und gesünder Sie abschließen, desto günstiger und leichter der Zugang
Faustregel: rund 70 bis 80 % des Nettoeinkommens absichern, Laufzeit bis zum Renteneintritt. Bei Vorerkrankungen prüfen wir per anonymer Voranfrage, was möglich ist.
Private Haftpflichtversicherung
Stufe 1Übernimmt Schäden, die Sie anderen zufügen. Für Personenschäden haften Sie in Deutschland unbegrenzt, mit Ihrem gesamten Vermögen und künftigen Einkommen.
- Personen-, Sach- und Vermögensschäden im Alltag, weltweit je nach Tarif
- Wehrt unberechtigte Forderungen ab, inklusive Anwalts- und Gerichtskosten
- Wichtige Bausteine: Schlüsselverlust, Gefälligkeitsschäden, Mietsachschäden, Ausfalldeckung
Faustregel: mindestens 10 Millionen Euro Deckungssumme. Der Unterschied zwischen 5 und 50 Millionen kostet meist nur wenige Euro im Jahr.
Krankenversicherung
PflichtGesetzlich oder privat: In Deutschland besteht Versicherungspflicht. Die Frage ist nicht ob, sondern welches System und welche Zusatzbausteine zu Ihnen passen.
- Gesetzlich: einkommensabhängiger Beitrag, Familienversicherung möglich
- Privat: leistungsabhängiger Beitrag, Altersrückstellungen, Rückkehr in die GKV nur eingeschränkt möglich
- Sinnvolle Ergänzungen: stationäre Zusatzversicherung, Krankentagegeld für Selbstständige
Ein Wechsel in die private Krankenversicherung ist eine Entscheidung für Jahrzehnte. Wir rechnen die Beitragsentwicklung bis ins Rentenalter durch, bevor Sie sich festlegen.
Risikolebensversicherung
Wenn FamilieZahlt eine vereinbarte Summe an Ihre Angehörigen, wenn Sie sterben. Relevant, sobald Menschen von Ihrem Einkommen abhängen oder eine Immobilie finanziert ist.
- Absicherung von Partner, Kindern oder Geschäftspartnern
- Sichert laufende Finanzierungen ab, oft von der Bank gefordert
- Günstig: schon kleine Beiträge sichern hohe Summen ab
Faustregel: das Drei- bis Fünffache des Bruttojahreseinkommens, bei Immobilien mindestens die Restschuld. Für Paare sind zwei Einzelverträge meist besser als ein gemeinsamer.
Sinnvoll: je nach Lebenssituation
Hier entscheidet Ihre Lebenssituation: Eigentum, Familie, Beruf und wie viel Risiko Sie selbst tragen können und wollen. Die Reihenfolge ergibt sich aus der Höhe des möglichen Schadens, nicht aus dem Beitrag.
Hausratversicherung
Stufe 2Ersetzt Ihr Eigentum in der Wohnung, wenn Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder ein Einbruch es zerstört oder es gestohlen wird.
- Möbel, Kleidung, Technik, Fahrräder je nach Vereinbarung
- Wichtig: Versicherungssumme an der tatsächlichen Ausstattung orientieren
- Erweiterbar um Elementarschäden, Fahrraddiebstahl und Glasbruch
Unterversicherung ist der häufigste Fehler: Wird die Summe zu niedrig angesetzt, kürzt der Versicherer auch kleine Schäden anteilig.
Wohngebäudeversicherung
Bei EigentumSchützt das Gebäude selbst, also Dach, Fassade, Fenster und fest eingebaute Teile. Für finanzierte Immobilien verlangt die Bank sie in der Regel.
- Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel gehören zum Standard
- Elementarschäden wie Überschwemmung oder Starkregen sind ein Zusatzbaustein
- Für Vermieter: auch Mietausfall kann mitversichert werden
Starkregen kann jedes Grundstück treffen, nicht nur Lagen am Fluss. Wer vermietet, findet weitere Punkte in unserem Bereich Hausverwaltung.
Rechtsschutzversicherung
Stufe 2Übernimmt Anwalts-, Gerichts- und Gutachterkosten in versicherten Streitfällen. Sinnvoll vor allem im Arbeits-, Miet- und Verkehrsrecht.
- Bausteine: Privat, Verkehr, Beruf, Wohnen, je nach Bedarf kombinierbar
- Wartezeiten von meist drei Monaten, bei Verkehrsrecht oft ohne
- Telefonische Erstberatung und Mediation sind häufig inklusive
Wichtig: Der Streit darf bei Abschluss noch nicht absehbar sein. Wer schon Ärger mit Vermieter oder Arbeitgeber hat, ist zu spät dran.
Unfallversicherung
Stufe 2Zahlt bei bleibenden körperlichen Schäden nach einem Unfall, weltweit und rund um die Uhr, auch in der Freizeit.
- Kapitalzahlung bei Invalidität, oft mit Progression
- Kosten für Reha, Umbau der Wohnung, Übergangsleistungen
- Für Kinder sinnvoll, weil gesetzlicher Schutz nur in Kita, Schule und auf dem Weg gilt
Achtung: Nur etwa jede zehnte Invalidität entsteht durch einen Unfall, der Rest durch Krankheit. Die Unfallversicherung ersetzt deshalb keine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Kfz-Versicherung
PflichtDie Haftpflicht ist gesetzlich vorgeschrieben, Teil- und Vollkasko sind freiwillig und hängen vom Wert des Fahrzeugs ab.
- Haftpflicht: Schäden an anderen, unbegrenzt bei Personenschäden
- Teilkasko: Diebstahl, Glas, Wild, Sturm, Marder
- Vollkasko: zusätzlich selbst verschuldete Schäden und Vandalismus
Kündigungsfrist meist ein Monat vor Ablauf, bei Hauptfälligkeit zum Jahresende also bis 30. November. Nach einer Beitragserhöhung gilt ein Sonderkündigungsrecht.
Grundfähigkeitsversicherung
AlternativeZahlt, wenn Sie bestimmte Grundfähigkeiten verlieren, etwa Gehen, Sehen, Heben oder die Nutzung der Hände. Eine Option, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist.
- Leichtere Gesundheitsprüfung als bei der Berufsunfähigkeit
- Klar definierte Auslöser statt Prüfung des Berufsbilds
- Häufig für handwerkliche Berufe interessant
Die Leistung ist enger gefasst als bei der Berufsunfähigkeit. Psychische Erkrankungen sind in der Regel nicht abgedeckt.
Optional: nur wenn Stufe 1 und 2 stehen
Diese Policen können angenehm sein, sind aber selten entscheidend. Sie gehören ans Ende der Liste, nicht an den Anfang.
Zahnzusatzversicherung
OptionalÜbernimmt einen Teil dessen, was die gesetzliche Kasse bei Zahnersatz, Kieferorthopädie oder Prophylaxe nicht zahlt.
- Je nach Tarif bis zu 100 % für Kronen, Brücken und Implantate
- Meist mit Wartezeit und Leistungsstaffel in den ersten Jahren
- Vorhandene Befunde sind in der Regel ausgeschlossen
Am sinnvollsten, solange die Zähne gesund sind. Wer schon eine Behandlung angeraten bekommen hat, bekommt dafür keine Leistung mehr.
Auslands- und Reiseversicherung
OptionalDeckt Krankheit, Unfall und Stornokosten auf Reisen ab. Eine Auslandskrankenversicherung ist der wichtigste Baustein, weil der Rücktransport sonst richtig teuer wird.
- Auslandskrankenversicherung: Behandlung und Rücktransport, oft nur wenige Euro im Jahr
- Reiserücktritt: erstattet Stornokosten bei Krankheit oder anderen versicherten Gründen
- Gepäckversicherung: lohnt sich meist nur bei hochwertiger Ausrüstung
Die gesetzliche Krankenkasse zahlt im EU-Ausland nur eingeschränkt und den Rücktransport gar nicht.
Tierhalterhaftpflicht
Wenn Hund oder PferdFür Hunde und Pferde ist die Halterhaftung verschuldensunabhängig: Sie haften auch dann, wenn Sie nichts falsch gemacht haben.
- Personen-, Sach- und Vermögensschäden durch Ihr Tier
- Mitversichert auf Wunsch: Hüten durch Dritte, Mietsachschäden, Auslandsaufenthalte
- In einigen Bundesländern für Hunde vorgeschrieben
Für Katzen und Kleintiere greift in der Regel die Privathaftpflicht, eine eigene Police ist dann nicht nötig.
Weitere Zusatzpolicen
PrüfenElektronik, Handy, Brille, Tierkranken, Sterbegeld: Diese Policen sichern überschaubare Beträge ab und kosten über die Jahre oft mehr, als sie leisten.
- Sinnvoll nur, wenn der Schaden Sie wirklich treffen würde
- Oft besser: den Betrag selbst zurücklegen
- Vorsicht bei Policen, die beim Kauf im Laden mitverkauft werden
Ein einfacher Test: Könnten Sie den Schaden aus der Rücklage zahlen, ohne dass es wehtut? Dann brauchen Sie die Police nicht.
Welche Versicherungen gibt es: Prioritäten auf einen Blick
Wenn Sie nur eine Grafik aus diesem Artikel mitnehmen, dann diese. Von oben nach unten abarbeiten, nicht nach Beitrag sortieren.
| Versicherung | Für wen | Priorität |
|---|---|---|
| Berufsunfähigkeit | Alle mit Einkommen | 1 · Existenziell |
| Private Haftpflicht | Alle | 1 · Existenziell |
| Krankenversicherung | Alle (Pflicht) | 1 · Existenziell |
| Risikoleben | Familie, Immobilie | 1 · Existenziell |
| Kfz-Haftpflicht | Fahrzeughalter (Pflicht) | 1 · Existenziell |
| Hausrat | Eigener Haushalt | 2 · Sinnvoll |
| Wohngebäude inkl. Elementar | Eigentümer | 2 · Sinnvoll |
| Rechtsschutz | Beruf, Miete, Verkehr | 2 · Sinnvoll |
| Unfall | Kinder, Sport, Handwerk | 2 · Sinnvoll |
| Grundfähigkeit | Wenn BU nicht möglich | 2 · Sinnvoll |
| Zahnzusatz | Gesunde Zähne, Budget frei | 3 · Optional |
| Auslandskranken | Reisende | 3 · Optional |
| Tierhalterhaftpflicht | Hund, Pferd | 3 · Optional |
| Elektronik, Handy, Brille | Selten sinnvoll | 3 · Optional |
Diese Einordnung ist eine Orientierung, kein Urteil über Ihren Einzelfall. Ob eine Police zu Ihnen passt, hängt von Beruf, Familie, Eigentum und Ihrer Rücklage ab. Was eine persönliche Bestandsprüfung kostet, steht in unserer Preisliste.
Sechs Fehler, die im Schadenfall teuer werden
Diese Punkte sehen wir in Erstgesprächen am häufigsten. Alle lassen sich ohne großen Aufwand korrigieren.
- ×Mit der falschen Police anfangenViele starten mit Zahnzusatz oder Handyversicherung und haben keine Berufsunfähigkeit. Die Reihenfolge entscheidet, nicht der Beitrag.
- ×Nur auf den Preis schauenBei Haftpflicht, BU und Rechtsschutz entscheiden die Bedingungen über die Leistung. Der billigste Tarif ist oft der, der im Schadenfall diskutiert.
- ×Zu niedrige Summen wählen10 Millionen Deckung in der Haftpflicht, eine realistische Hausratsumme, eine BU-Rente, die zum Leben reicht: Zu knapp kalkuliert nützt die beste Police wenig.
- ×Gesundheitsfragen ungenau beantwortenFalsche Angaben können die Leistung kosten. Bei Vorerkrankungen hilft die anonyme Risikovoranfrage, ohne dass ein Antrag gespeichert wird.
- ×Alten Vertrag zu früh kündigenErst der neue Vertrag muss angenommen sein, dann wird gekündigt. Das gilt besonders für Kranken-, BU- und Lebensversicherungen.
- ×Nie wieder hineinschauenUmzug, Heirat, Kind, Eigentum, Selbstständigkeit: Jede dieser Änderungen kann Lücken oder Doppelungen erzeugen. Einmal im Jahr prüfen genügt.
Welche Versicherung wann sinnvoll wird
Welche Versicherungen es gibt, ist die eine Frage. Wann sie sinnvoll sind, die andere. Diese Übersicht zeigt, was in welcher Phase typischerweise dazukommt. Wie wir dabei vergüten werden, erklären wir auf der Seite Honorarberatung oder Maklermodell.
Berufsstart
- Berufsunfähigkeit, solange gesund und günstig
- Private Haftpflicht mit hoher Deckung
- Hausrat für die erste eigene Wohnung
- Später: Altersvorsorge aufbauen
Familie
- Risikoleben für beide Partner
- BU prüfen und Summen anpassen
- Kinder in Haftpflicht und Unfall einbinden
- Rechtsschutz für Miete und Beruf
Eigentum
- Wohngebäude inklusive Elementarschutz
- Restschuld über Risikoleben absichern
- Bauherrenhaftpflicht während der Bauphase
- Hausrat an den neuen Wert anpassen
Selbstständig
- Krankentagegeld, da kein Arbeitgeber zahlt
- BU besonders wichtig, oft höhere Summen
- Betriebshaftpflicht und Rechtsschutz
- Altersvorsorge ohne Arbeitgeberanteil planen
Ruhestand
- Haftpflicht und Hausrat bleiben
- BU läuft aus, Unfallschutz gewinnt an Bedeutung
- Pflegezusatz frühzeitig prüfen
- Verträge entrümpeln, die nichts mehr leisten
Kurz beantwortet
Sieben Fragen, die uns zum Thema Absicherung am häufigsten gestellt werden.
Welche Versicherungen braucht man wirklich?
Existenziell sind die Absicherung der Arbeitskraft, eine private Haftpflicht und die Krankenversicherung. Wer Angehörige oder eine Immobilie finanziert hat, ergänzt eine Risikolebensversicherung. Alles Weitere hängt von Eigentum, Beruf und Rücklage ab. Mehr Antworten finden Sie in unseren häufigen Fragen.
Wie viele Versicherungen sind zu viele?
Es gibt keine feste Zahl. Als Faustregel gilt: Jede Police sollte ein Risiko abdecken, das Sie aus eigener Tasche nicht tragen könnten. Kleinschäden versichern kostet über die Jahre meist mehr, als es einbringt.
Was kostet eine unabhängige Prüfung meiner Verträge?
Das Erstgespräch ist kostenfrei. Für eine ausführliche Bestandsprüfung berechnen wir ein festes Honorar nach unserer offenen Preisliste, den Preis kennen Sie vorher. Für die Vermittlung selbst fällt kein Honorar an.
Kann ich Versicherungen zu Ihnen übertragen, die ich woanders abgeschlossen habe?
Ja. Mit einer Maklervollmacht übernehmen wir die Betreuung bestehender Verträge, holen Unterlagen ein und sind Ihr Ansprechpartner gegenüber den Gesellschaften. Für Übernahme und Pflege von Fremdverträgen fällt eine einmalige Gebühr an.
Wann kann ich eine Versicherung kündigen?
Bei den meisten Sachversicherungen beträgt die Frist drei Monate zum Ablauf, bei Kfz mit Hauptfälligkeit zum Jahresende ist der 30. November der Stichtag. Nach Beitragserhöhung oder Schadenfall gibt es oft ein Sonderkündigungsrecht. Kranken-, BU- und Lebensversicherungen nie vor Annahme des neuen Vertrags kündigen.
Ich habe Vorerkrankungen. Bekomme ich noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Häufig ja, manchmal mit Ausschluss oder Zuschlag. Über anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Gesellschaften klären wir vorab, zu welchen Bedingungen Sie versicherbar sind, ohne dass ein abgelehnter Antrag gespeichert wird.
Lohnt sich ein Wechsel bei alten Verträgen?
Manchmal. Alte Tarife sind oft teurer oder leisten weniger. Es gibt aber auch Verträge mit Vorteilen, die man nicht aufgeben sollte, etwa hohe Garantiezinsen oder günstige Gesundheitsbedingungen. Deshalb wird geprüft, bevor gewechselt wird.
Wir sortieren Ihre Absicherung, einmal richtig
Im kostenfreien Erstgespräch schauen wir, was Sie schon haben, was fehlt und was Sie sich sparen können. Danach entscheiden Sie in Ruhe, ob und wie es weitergeht.
Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung. Tarife, Bedingungen und gesetzliche Regelungen können sich ändern. Hotz Consulting ist unabhängiger Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO, registriert bei der IHK Rhein-Neckar. Rechtliche Grundlagen zur Vermittlung finden Sie in § 34d GewO. Stand: September 2026.